Altele Trai

Asa iesi din capcana datoriilor

Scris de Daniel Solheim

(Articol de pe site-ul www.pengeverkstedet.no , aminitit in acest articol pe Portalul Romanesc din Norvegia: Iesi din capcana creditelor )

Datoram 112 miliarde de coroane in inkasso iar somajul este mare. Aici sunt sfaturile pentru tine, pentru a-ti pune ordine in situatia economica.

Autoritatea de supraveghere a finantelor a prezentat de curand cifre care arata ca datoriile de inkasso au scazut de la 114 la 112 miliarde de coroane in primul semestru al anului.

https://www.nrk.no/norge/2-milliarder-lavere-inkassogjeld-blant-nordmenn-_-bransjen-frykter-morketall-og-okt-ulikhet-1.15564269

Asta e bine, insa eu sunt de fapt surpins ca scaderea nu a fost cu mult mai mare avand in vedere rata de economisire si consumul scazut din timpul pandemiei. Dar, ceea ce ma nelinisteste intr-adevar este cresterea puternica a cazurilor vechi si nerezolvate de inkasso (peste 18 luni). Acea parte a crescut de la 68 de miliarde anul trecut la 76 miliarde pana acum!

Recomandarile mele

Am lucrat cu repunerea pe picioare a economiei private a diferitelor persoane timp de 21 de sezoane ale serialului „Luksusfellen” – Capcana luxului: sa-mi creez o privire de ansamblu, sa reduc cheltuielile, sa vand bunuri, sa negociez imprumuturile (datoria).

Aici doresc sa impartasesc recomandarile pe care noi insine le urmam pentru a-i ajuta pe oameni sa iasa din capcana problemelor financiare, asa incat sa poti sa faci tu singur asta – sau sa dai sfaturi prietenilor, familiei sau colegilor care au probleme cu multe datorii acumulate:

  1. Creeaza-ti o privire de ansablu
    • Asta este cea mai importanta activitate! Foloseste o zi sau doua in plus pentru aceasta parte, in asa fel incat sa fii sigur ca nu ai lasat nimic pe dinafara. A iti face o privire de ansamblu asupra datoriilor si a cazurilor de inkasso pentru o persoana, este, din pacate, o operatiune care necesita timp, in care verifici corespondenta postala veche, verifici declaratii fiscale, dai multe telefoane. Dar, este cea mai importanta munca pe care o faci pentru a-ti salva economia. Daca faci de mantuiala la acest punct, ajungi repede de unde ai pornit.
  2. Incepe, de exemplu, cu Gjeldsregisteret.com
    • Acolo gasesti un desfasurator pentru toate imprumuturile neasigurate, de ex. de pe cardul de credit, imprumuturi in scopuri personale, conturi de cumparaturi
  3. Fa o verificare a creditului:
    • Cand Elkjøp, DNB, Telenor sau alte companii doresc sa-ti verifice credibilitatea financiara, acestea contacteaza un birou pentru evaluarea creditului. Daca, de exemplu, ai o inregistrare de neplata ca urmare a unui caza lung de inkasso, aceasta va fi inregistrata la aceste birouri. Tu poti verifica, gratuit, ce anume este inregistrat pe tine.
    • Verifica aici la Bisnode: https://www.bisnode.no/kontakt/kundeservice-privat/gjenpartsbrev/
    • sau Experian: https://www.minexperian.no/#
    • Acolo vezi daca sunt inregistrate astfel de mentiuni de neplata in numele tau, de exemplu decizii de mediere, retragere din salariu sau daca creditorul a luat ipoteca pe masina sau proprietatea ta.
    • Lista nu este completa. Tu poti avea si alte cazuri de inkasso care nu au produs mentiuni de neplata. Inca. Si poti datora bani in stanga si in dreapta, datorii care inca nu au ajuns la inkasso. Inca.
  4. Verifica desfasuratorul fiscal:
    • In ultimul desfasurator fiscal gasesti imprumuturi pe care le ai. Retine faptul ca acestea sunt cifre vechi. Ultimul desfasurator fiscal arata situatia ta economica la data de 21.12.2020. In martie cifrele respective erau deja invechite.
  5. Strange toate cazurile de inkasso:
    • O imagine completa a tuturor cazurilor de inkasso este mai greu de realizat. Exista peste 100 de birouri de inkasso diferite in Norvegia. Daca mai luam in calcul si alte firme afiliate, numarul depaseste 300! Multe din aceste birouri au o functiune pe site-ul lor „Min Side”, unde te poti loga cu Bank-ID si iti poti verifica cazurile. Dar nu pe toate. De aceea, trebuie sa verifici si cu telefonul. Si sa iti iei timp.
    • Pentru a simplifica acest proces, eu si colega mea de la Luksusfellen, Lene Drange, am infiintat site-ul https://inkassoregisteret.com/ , care, speram noi, va fi operativ in cateva luni, pentru a ajuta oamenii gratuit sa isi completeze imaginea de ansamblu a cazurilor de inkasso!
  6. Cum ramane cu Statul?
    • Pentru a putea colecta si cerintele publice (datoriile pe care le ai la stat), trebuie sa contactezi Statens Innkrevingssentral (Trezoreria). Te poti loga pe site-ul lor si poti verifica ce fel de cazuri ai la SI cu Bank-ID: https://www.sismo.no/no/pub/tjenester/dinside
    • Acolo vezi, de exemplu, amenzi de parcare neplatite, licenta NRK (TV), imprumutul de studii neglijat, etc. Da un telefon si la „kemner” (trezorierul municipal) din municipalitatea unde locuiesti, eventual unde ai locuit anterior pentru a verifica daca ai creante neplatite de impozit, taxe municipale, gradinita, etc.
Acum ai imaginea de ansamblu!

Fa o lista cu toate imprumuturile si datoriile pe care le ai, include si datorii private. In prima coloana pui suma principala, adica ceea ce datorai initial. Dupa aceea adaugi dobanzile, penalitatile si alte cheltuieli inainte de a pune suma finala la dreapta.

Acum poti trece la pasul 2:

Creste imprumutul pe imobil:

Detii un imobil? Cel mai ieftin este sa exstinzi un imprumut de casa deja existent. Este posibil ca valoarea imobilului tau sa fii crescut in asa fel incat sa poti creste imprumutul fara sa te coste in plus la ipoteca sau la nivelul de dobanda. Te refuza banca? Solicita „Startlån” de la Husbanken in municipalitatea in care locuiesti. Cel mai obisnuit este ca „Startån” sa fie atribuit la achizitionarea unui imobil, dar se atribuie si la restructurarea propriei economi. Dar, in acest caz, va trebui oricum sa ai siguranta (ipoteca) in propriul imobil.

Sa aduni mai multe imprumuturi mai mici?

Nu detii imobil sau nu vrea banca sa iti mareasca imprumutul pe casa? Multi refinanteaza datorii vechi cu un imprumut nou, neasigurat. Asa scapi de imprumuturi marunte si scumpe, carti de credit si cazuri de inkasso cu noul imprumut. Astfel poti scapa de mai multe plati pe luna si ramai doar cu una. Pe langa asta, un nou imprumut te poate ajuta sa negociezi pretul vechilor cazuri de inkasso!

Punctul de pornire este sa platesi ceea ce datorezi iar birourile de inkasso nu sunt obligate sa renunte la cerintele lor. Cu toate acestea, cele mai multe vor acorda reduceri ale penalitatilro si a dobanzilor daca poti achita suma restanta in doua saptamani.

Dar, este foarte important ca sa cureti toate cazurile cu noul imprumut si ca sa iti restrangi economia privata astfel incat sa nu mai ajungi in aceasta situatie.

Capcana cu aceasta solutie este ca peste cateva luni sa te impiedici de cazuri mai vechi, nedescoperite initial care merg la retragerea din salar. Dupa aceea, nu poti plati noul imprumut din cauza lipsei de fonduri. Noua banca (de unde ai luat noul imprumut) nici nu vrea sa auda de „rentefritak” – scutire de dobanzi sau de reabilitarea imprumuturilor si trimite tot imprumutul la Namsmannen (executor).

Plan de plata

Alternativa este, de obicei, sa achiti fiecare dosar de inkasso si fiecare imprumut de nevoi personale. Avantajul unui asemenea plan este ca poate va trebui sa platesti dobanzi de intarziere care acum sunt la 8%, asta inseamna ceva mai ieftin decat un imprumut nou, neasigurat. Dezavantajul este ca trebuie sa faci o intelegere de plata lunara cu fiecare creditor si sa ai grija ca zeci de astfel de intelegeri sa fie respectate in fiecare luna. Nu este imposibil, dar pentru multi, sarcina devine prea mare si complicata.

Taie in doua.

Este foarte bine sa ai carti de credit daca estei „sanatos” din punct de vedere economic. Daca incepi sa amai plata datoriei de pe card, taie cardul in doua. Obliga-te sa traiesti doar din salariu. Marea problema ese ca oamenii finanteaza imprumuturi scumpe cu alte imprumuturi scumpe.

Kredittsperre (imposibilitate de a obtine credit):

Ai dificultati sa spui nu agentului de vanzari, cand acesta te imbie cu plata in rate a unor achizitii scumpe? Atunci poate fi intelept sa soliciti o imposibilitate de credit benevola. Aceasta poate fi oricand anulata de catre tine insuti, cand doresti tu, dar, pentru ca este un proces mai complicat de anulare a ei, va impiedica achizitii spontane proaste. Serviciul de inchidere a creditului este gratuit si se poate face online prin: https://soliditet.no/privatpersoner/auth

Salgsperre (rezervarea de la vanzari):

Ai probleme sa spui nu la oferte „bune”? Nimic rau de zis despre capsule de ulei de peste si cluburi de carti pentru copii, dar daca esti o persoana impulsiva din punct de vedere economic, probabilitatea este destul de mare ca tu, in repetate randuri vei uita sa contramandezi pachetul (Exista tot felul de oferte tip abonament la diferite produse, care iti vin in posta. Daca contramandezi expedierea nu se intampla nimic, dar daca uiti, ai de platit).

Solutia: Tu te poti rezerva pentru a nu primi apeluri de la agenti de vanzari prin a-ti inregistra numarul personal la Registrul Brønnøysund pe site-ul:

https://www.brreg.no/produkter-og-tjenester/reservasjon-mot-telefonsalg-og-adressert-reklame/

Consiliere gratuita!

NAV are un numar de telefon pentru indrumari in privinta economiei private la 33 55 33 39. Poti afla informatii bune si aici:

https://www.finansnorge.no/verktoy/okonomi–og-gjeldsradgivning/

Daca ai nevoie de o indrumare mai amanuntita, poti da un telefon la municipalitatea in care locuiesti si sa soliciti o intalnire cu un consilier economic. Toate municipalitatile au acest serviciu gratuit. Ele pot ajuta cu:

  • o imagine de ansamblu a datoriilor si imprumuturilor
  • calcularea capacitatii tale de plata
  • negocierea cu creditorii in legatura cu solutii in afara instantelor de judecata
  • facilitarea refinantarii sau
  • pregatirea cererii pentru „gjeldsordning” – schema de plata a imprumuturilor si datoriilor in care economia ta este tinuta sub control din afara.

Dezavantajul acestei solutii este ca timpul de asteptare poate fi de mai multe luni, ca sa nu mai vorbima de timpul de procesare.

Ajutor privat:

Daca nici comuna, nici banca nu te pot ajuta, poti cere ajutor de la consilieri economici privati. Dar, fii sceptic fata de cei care tocmai si-au inceput activitatea, nu au referinte sau propun o plata in avans cu un contract de negociere dubios!

RETINE:
  1. Prioriteaza facturile de la stat. Statul este ultimul care renunta la datoria ta. Iar penalitatile sunt scumpe.
  2. Nu neglija imprumutul de casa! Ai grija sa ai bani pe cont cand rata lunara urmeaza sa fie achitata.
  3. Daca ai probleme pe termen scurt: Solicita amanarea platii sau plata dobanzilor
  4. Suna la birourile de inkasso. Fii politicos. Spune-le ca faci tot ce poti pentru a-ti meri veniturile si ofera-le un plan de plata.
  5. Imparte facturile. Cei mai multi creditori accepta ca sa imparti facturile pe mai multe luni
  6. Poti vinde ceva? Trebuie sa ai si masina si barca? Prin a schima modelul tau de cheltuieli si trai poti face rost de bani si sa economisesti cheltuieli lunare. Asa poti scapa de mentiunile de neplata. In acelasi timp, demonstrezi creditorilor ca esti serios. Asta iti procura bunavointa din partea lor.
  7. Scutirea de dobanzi: Poti obtine scutire de dobanzi la Lånekassen (banca pentru studii) printre altele, daca continui sa faci studii, mergi in armata sau ai o boala de durata. Dar poti fi scutit si daca ai venituri foarte mici. Conditia este ca sa fi fost in activitate de munca 100% minimum 12 luni.
  8. Amanarea platii: Poti amana termenul de plata la Lånekassen cu pana la 36 de luni. Asta face ca imprumutul sa fie mai scump, dar, cateodata nu ai alte iesiri dintr-o perioada de criza.

sursa: www.pengeverkstedet.no

Hallgeir Kvadsheim si Lene Drange

Despre autor

Daniel Solheim

Sot, tata, pedagog social, contributor si traducator

Adaugă un comentariu

Lasă un comentariu